Información general pre pensionados

Por qué solicitar asesoría para tu retiro… ¡que no te pase!

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Conoce la importancia de recibir asesoría para tu retiro

Este momento ya se aproxima, tan solo te quedan 12 años para pensionarte

Aprende sobre el caso de Pilar Alarcón

Pilar es administradora de empresas, es soltera, tiene 50 años, no tiene hijos y desde hace algún tiempo, volvió a vivir con sus padres. Cuando Pilar tenía 40 años, llegó un triste episodio en su vida… perdió su empleo y tuvo que dedicarse por completo al cuidado de la salud de sus progenitores. Tristemente Pilar estuvo buscando alguna opción de empleo, pero por su edad ya no era atractiva para el mercado laboral.

Pasaron muchos años en los que Pilar dejó de cotizar y hacer parte de algún régimen de pensión, por desconocimiento, no recibió ningún tipo de asesoría, y cuando se enteró que podía hacerlo, solo tuvo la opción de pensionarse a través del régimen público, cuando en realidad lo que anhelaba era poder continuar cotizando con la administradora de fondo de pensiones con la que duró mucho tiempo.

Para que no te suceda lo que le sucedió a Pilar, conoce el proceso de doble asesoría, en el cual recibirás información sobre:

1. Beneficios y efectos de estar afiliado a Colpensiones Vs administradora de fondo de pensiones

2. Valor aproximando de tu mesada pensional

3. Alternativas que tienes en caso de no cumplir con los requisitos para pensionarte

Si deseas cambiar de régimen de pensión recuerda que debes

– Acercarte a Colpensiones o a tu administradora de pensiones

– Solicitar traslado de tus aportes: Ten en cuenta que podrás solicitar traslado de fondo de pensión antes de estar a 10 años de cumplir con la edad para pensionarte, es decir, que en el caso de las mujeres: a más tardar a los 46 años y en el caso de los hombres a más tardar a los 51 años.

– Acreditar mínimo 5 años de permanencia en Colpensiones o en cualquier fondo privado.

Ahora que conoces esta información, te invitamos a que estés actualizado constantemente, para que así tomes la mejor decisión para tu futuro.

¿Qué son las Pensiones en Colombia?

Nos volvemos a encontrar para seguir haciendo realidad tu retiro. En este espacio te explicaremos un poco acerca de las pensiones en Colombia.
Ahora, sin más preámbulo comencemos.

Si queremos entender ¿qué son las pensiones en Colombia? Debemos empezar por un poco de contexto. Aquí es importante recordar que la ley 100 de 1993, creó el Sistema General de Pensiones (SGP) en Colombia que está conformada por dos regímenes i) el Régimen de Prima Media con Prestación Definida (RPM) y ii) el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS). El objetivo fundamental del SGP es garantizarles a los colombianos, el derecho a la seguridad social, el amparo durante la vejez, el cuidado por una invalidez y la protección de tus seres queridos después de tu muerte.

Entrando en materia, la pensión es una renta mensual que se recibe después de la etapa de cotización de aportes para cubrir riesgos de invalidez, vejez o sobrevivencia.

La pensión es otorgada una vez se cumplen los requisitos legales establecidos para cada caso y dependen principalmente de factores como capital de pensión, estructura de beneficiarios (edad, sexo), tasa de interés, tasa de mortalidad y supuestos de gasto.

En este momento te debes estar preguntando, ¿qué tipos de pensión existen?

1. El primer tipo es la pensión de vejez, la cual, en el RAIS no se requiere un mínimo de edad siempre que el capital de pensión disponible te permita financiar una mesada igual o superior al 110% del salario mínimo legal mensual vigente. En cuanto a las semanas cotizadas, en este régimen no se requieren para financiar una pensión de vejez si se cumple el requisito de capital. Solo en caso de acceder a garantía de pensión mínima se requiere haber cotizado mínimo de 1.150 semanas.

2. El segundo tipo es la pensión por invalidez, Para generar el derecho debes tener pérdida del 50% o más de tu capacidad laboral, esta se debe a la ocurrencia de un accidente no provocado intencionalmente, puede ser de origen común, es decir, cuando no es resultado de un accidente de trabajo o como resultado de la actividad laboral desarrollada.

Para aplicar a este tipo de pensión recuerda que se requieren mínimo 50 semanas cotizadas en los últimos tres años inmediatamente anterior a la fecha de estructuración de la invalidez Si eres menor de 20 años se requieren mínimo 26 semanas cotizadas en el último año inmediatamente anterior a la fecha en que ocurre el accidente o se le declara el estado del estado de invalidez causada por enfermedad.

3. El tercer tipo de pensión que existe es la pensión de sobrevivencia, esta es una prestación económica que se reconoce a los beneficiarios del afiliado o pensionado cuando fallece. Los requisitos para solicitarla son:

Haber cotizado mínimo 50 semanas en los últimos 3 años inmediatamente anteriores a la fecha de fallecimiento del pensionado.
La pensión se otorga de forma vitalicia al conyugue o compañero permanente tenga 30 años o más al momento del fallecimiento del causante.
La pensión se otorga de forma temporal al cónyuge o compañero permanente que a la fecha del fallecimiento del causante tenga menos de 30 años y no tenga hijos con el afiliado o pensionado. Esta tendrá una duración máxima de 20 años.
Si el beneficiario es hijo mayor de 18 años, por razón de incapacidad para laborar por estudios, y dependencia económica, serán merecedores hasta los 25 años, siempre que acrediten la condición de estudiantes.
Si se trata de hijos o hermanos inválidos, serán beneficiarios mientras subsistan las condiciones de invalidez.
Para los padres, de manera vitalicia cuando sean dependientes económicamente del causante.

Es importante que recuerdes …

Que, en el RPM, desde el 1 de enero de 2015 la edad de pensión para mujeres es de 57 años y para hombres de 62 años, teniendo como mínimo 1300 semanas cotizadas. Ahora bien, en el RAIS existen factores que influyen en el cálculo de la mesada bajo la modalidad de retiro programado, estos son:

Edad del causante de la pensión y de su grupo familiar

Saldo en cuenta de ahorro Individual y valor del bono en los casos en los que aplique (Base para el cálculo de la mesada)

· Número de mesadas seleccionadas.

· Crecimiento promedio de inflación

· Tasa de interés técnico.

· Rentabilidad esperada a largo plazo.

· Supuesto de afectación del saldo por el pago de comisión.

· Ajuste de beneficiarios.

Otro concepto clave que queremos compartir contigo es la Garantía Mínima de Pensión, esta se da cuando:

· Tu capital es insuficiente para financiar una pensión de salario mínimo.

· Cuentas con 1.150 semanas o más cotizadas en cualquier tiempo.

· No realizas aportes a pensión.

· Finalmente, es importante que sepas, que en el RAIS procede la devolución de saldos cuando no se cumplen los requisitos de Ley para la pensión y cuando no existen beneficiarios para el pago de la pensión, la entrega de recursos a los herederos, según juicio de sucesión, se incluyen en la devolución los aportes disponibles en la cuenta individual y el valor del bono pensional.

· Ya conoces los conceptos básicos del Sistema General de Pensiones en Colombia en cuanto a su normatividad y amparos, adicionalmente te indicamos los regímenes que lo conforman e información de interés.

· Te invitamos a seguir consultando e investigando para que tomes la decisión más acertada a tu realidad y expectativas.

· Nos sentimos muy felices al entregarte información que te permita “construir la mejor versión de su futuro financiero”

Tips para Asegurar tu retiro

Debes conocer tus necesidades para el retiro

Los expertos estiman que necesitarás un 70% de los ingresos de tu último empleo para mantener el nivel de vida cuando dejes de trabajar.

Conoce cuánto dinero tienes

Tener un presupuesto es fundamental para saber cuánto podemos ahorrar y dónde es posible disminuir gastos. Considera ahorrar entre 10 y 15% de tu ingreso disponible una vez que hayas pagado tus gastos fijos, incluyendo deudas.

Establece prioridades financieras

Si tienes préstamos con una tasa de interés baja, puedes ganar más al dar prioridad al ahorro; pero si adeudas a tarjetas de crédito, lo más conveniente es liquidar los compromisos financieros y después concentrarte en la inversión.

Considera principios básicos de inversiones

La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad. La inflación y los tipos de inversiones juegan papeles fundamentales en el monto que tendrás al retirarte, por lo que es necesario que conozcas cómo se invierte tu plan de pensión o de ahorros.

La información es importante

Siempre debes estar bien enterado del comportamiento de tu fondo de pensión, ya sea que lo administres tú o lo haga un profesional. Prepárate a través de las consultas con tu asesor financiero o mediante la información disponible en libros y publicaciones especializadas.

Tu camino hacia la pensión es único: Mitos y verdades

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Mito

Colpensiones es mejor para todos

Verdad

Cada caso es único, depende de cada persona escoger a qué regimen desea pertencer, dependiendo de sus necesidades, proyectos e historia laboral previamente registrada, cada persona tiene características laborales diferentes.

Mito

Solo basta con cumplir con la edad para pensionarse

Verdad

Hay algunas variables que deben tenerse en cuenta al momento de solicitar la pensión:

La edad
Número de semanas cotizadas
Ingresos que se han tenido durante etapa laboral
Estabilidad laboral: tener certeza de que en los últimos 10 años antes de la edad de pensión vas a tener ingresos estables.

Mito

Si estoy afiliado a una administradora de fondo de pensiones, no lograré pensionarme, ellos se quedan con mi dinero

Verdad

Si no se cumplen con los requisitos de pensión, la administradora de fondo de pensiones, devolverá al afiliado, todos los aportes realizados más los rendimientos acumulados, sin ningún costo adicional, incluido el bono pensional si a este hay lugar.

Mito

Las administradoras de fondos de pensiones hacen inversiones que solo benefician a sus dueños

Verdad

La gestión que realiza cada administradora de fondo de pensiones, es invertir es estos recursos con el fin de obtener la mejor rentabilidad posible, para que así, el valor de las cuentas de sus afiliados aumente y fortalezca su monto de ahorro.

Todo esto bajo la supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia y parámetros establecidos en la normatividad aplicable»

Mito

Colpensiones es más justa porque paga pensiones más altas a sus afiliados

Verdad

Cada Régimen del Sistema General de Pensiones tiene sus propios requisitos, por lo tanto no se puede generalizar, pues depende de las características de cada afiliado. Las pensiones son más altas, únicamente para una porción minoritaria de colombianos que ganen salarios altos durante los últimos diez años de cotización y cuenten con mínimo 1300 semanas de cotización, sin embargo cada régimen tiene ventajas y desventajas según las expectativas de la persona.

Para la mayoría de colombianos, la mesada pensional en ambas entidades (Colpensiones vs. Administradora de fondo de pensiones) es similar.

Tu camino es único

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¿Qué debes conocer y qué variables afectan el cálculo de tu mesada pensional?

El saldo de tu cuenta de ahorro individual.
Tu fecha de nacimiento y la de tus beneficiarios que conforman tu grupo familiar.
Los beneficiarios que tienen derecho a recibir la sustitución de tu pensión en caso de que fallezcas.
La esperanza de vida y la de tus beneficiarios de acuerdo con la tabla establecida por la Superintendencia Financiera.
La rentabilidad proyectada para tu cuenta de ahorro individual establecida por la Superintendencia Financiera.

Ha llegado el momento de asegurar tu retiro y queremos que conozcas cómo lo puedes hacer. Lo primero que debes preguntarte es ¿qué meta quieres cumplir?

Si tu respuesta fue mejorar tu calidad de vida para realizar un viaje, comprar algún activo o invertir en tu futuro o el de los tuyos, un ahorro adicional no vendría nada mal.

Nuestro consejo para ti es que no dejes de ahorrar e invertir, esta será la base para que sigas cumpliendo tus sueños.

Por esta razón queremos que sepas que, en la actualidad, como trabajador vinculado o independiente tienes la posibilidad de complementar tu pensión obligatoria a través de aportes únicos o periódicos en una entidad autorizada para ofrecer pensiones voluntarias, que puede ser un fondo de pensión o una fiduciaria, quienes administran los recursos a través de diversos portafolios de inversión con diferentes niveles de riesgo y rentabilidad.

Los recursos de cada fondo son gestionados por equipos de expertos en finanzas y análisis económico, que te guiarán para permitir que se cumplan tus metas en el tiempo deseado. Para esto tienen en cuenta tu condición particular dependiendo de lo que desees hacer: por esto es importante que sepas que estos fondos deben tener conocimiento previo sobre tu edad, tus objetivos y aspiraciones, tu situación financiera actual, perfil de riesgo, capacidad de ahorro, tus preferencias y otras variables externas que inciden sobre los resultados de la inversión.

Para asegurar tu retiro existen múltiples alternativas en las que puedes emplear el dinero ahorrado, por ejemplo, puedes incrementar los saldos de las cuentas de ahorro individuales, ya sea para tener una pensión mayor, jubilarte anticipadamente o lograr objetivos específicos. Esto cuenta con beneficios tributarios, y dependiendo del fondo y de las condiciones previamente pactadas, puedes hacer retiros parciales o totales.

Las alternativas de inversión que puedes tener van desde portafolios muy especializados o portafolios diversificados, todo depende del grado de tolerancia que tengas ante el riesgo y del objetivo de ahorro que te hayas planteado.

Queremos que sepas también que a la hora de tomar una decisión sobre la alternativa que deseas tomar es muy importante que te preguntes sobre tu nivel de riesgo, para esto existen encuestas que debes de diligenciar al comienzo de tu inversión que te ayudaran a ser clasificado en un perfil conservador, moderado o agresivo y te ofrecerán opciones de acuerdo con este, que van desde inversiones a corto, mediano y largo plazo, así como un amplia combinación de activos financieros como CDTs y bonos de entidades financieras, títulos emitidos por el gobierno colombiano en pesos y dólares, bonos emitidos por empresas del sector real y acciones del mercado nacional e internacional.

Recuerda que el objetivo siempre será mantener un adecuado rendimiento de tus recursos de manera tal que tu capital al momento del retiro mantenga su valor en el tiempo y sea muy superior a la inflación.

Para empezar a invertir debes saber cuál es tu capacidad. Para hacerlo conoce tu perfil inversor basándote en las siguientes características:

Evolución salarial o de ingresos que manejas. Es decir, cómo irá aumentando tu ingreso fijo. Aunque no se puede anticipar de manera exacta, sí puedes hacer un estimado basado en el estudio de salarios de la empresa donde trabajas, o en la proyección de las rentas que tendrás de alguna inversión, por ejemplo, del arrendamiento de un terreno o vivienda.

Progresión de los gastos. ¿Si tienes hijos, has pensado cómo planear su estudio universitario?, ¿tienes pendiente una operación o tratamiento? Hay cosas que no puedes preveer, pero puedes adquirir instrumentos como pólizas o fideicomisos para temas educativos, médicos y de seguridad; estos te permitirán cubrir gastos no programados. El costo de estos sí es algo que puedes conocer y planear.

Identifica tu capacidad de ahorro. Esta es la cantidad real que puedes ahorrar sin que afecte tus finanzas en el día a día. Existen técnicas como la regla 50/20/30 o similares que te ayudan a administrar mejor tus ingresos y poder ahorrar. Esta regla nos dice que el 50% debe estar destinado a los gastos fijos, el 20% a gastos variables o imprevistos y finalmente el 30% está destinado a ahorro.

Esperanza de vida. Aunque no es un tema del que muchos hablan, es importante conocer los datos de salud propios y de tu familia, para estimar la esperanza de vida y poder proyectar una cantidad de capital idónea para retirarte sin cambiar o disminuir nuestra calidad y estilo de vida.

Sostenibilidad de las inversiones: ¿Te has preguntado si tu patrimonio te produce ganancias o genera gastos? y más importante aún: ¿cuánto cuesta sostenerlo? En la época de retiro, donde por lo general disminuye la productividad, necesitas contar con bienes financieros o no financieros, que te proporcionen ganancias a bajo costo de mantenimiento, o que sean sostenibles para que puedas tener un rendimiento de ellos.

Plan de ahorro para el retiro. En la actualidad, la mayoría de las personas no cuentan con un plan de jubilación; pero existen instrumentos como las pólizas de ahorro para el retiro que, aunque no deben ser consideradas como única opción debido a la posible inestabilidad de su divis, sí deben sumarse a las características a considerar para planear esta etapa.